Première propriété

Première propriété : ce qu’il faut savoir avant et après l’achat

L’achat de votre première propriété est une étape importante. Mais l’abondance de renseignements et de choix peut être accablante et certaines options, inaccessibles.

Chez Co-operators, nous comprenons à quel point il est important de planifier l’achat d’une propriété et de savoir s’orienter dans le processus. Pour vous aider dans votre démarche, nous avons rassemblé quelques informations qui vous permettront de mieux vous préparer et d’aller de l’avant en toute confiance.

Avant l’achat

Vous avez besoin d’aide pour économiser pour une mise de fonds? Pour l’achat d’une première habitation, vous pouvez utiliser le compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP), le compte d’épargne libre d’impôt (CELI) et le régime enregistré d’épargne-retraite (REER), soit séparément, soit en combinaison. Ces outils constituent un moyen fiscalement avantageux d’épargner pour votre première mise de fonds.

• Le CELIAPP a été lancé pour aider les Canadiens et les Canadiennes à épargner en vue de l’achat de leur première habitation. On peut y cotiser jusqu’à 8 000 $ par année, pour un total de 40 000 $ à vie. L’argent investi croît à l’abri de l’impôt et vos cotisations sont déductibles d’impôt.
• Le CELI est un outil d’épargne puissant qui a été conçu pour aider les Canadiens et les Canadiennes à épargner davantage tout au long de leur vie. Il offre des caractéristiques souples et une croissance libre d’impôt, deux avantages qui font de ce compte enregistré l’un des meilleurs moyens d’atteindre vos objectifs d’épargne. Un CELI peut contenir des économies en argent ainsi que des instruments de placement courants commes des fonds communs et des fonds distincts. Vous ne payez pas d’impôt sur les intérêts, les dividendes et les gains en capital générés dans le CELI, et les retraits sont également libres d’impôt.
• Un REER est un régime d’épargne auquel vous pouvez cotiser au cours de votre vie professionnelle. Lorsque vous prenez votre retraite, vous pouvez convertir votre compte en un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) et retirer un revenu. Vous pouvez également traiter votre REER comme un compte d’épargne ordinaire en y déposant simplement de l’argent, sans y toucher avant la retraite. Il n’y a que deux façons de retirer de l’argent de votre REER sans incidences fiscales immédiates. L’une consiste à utiliser l’argent pour acheter une première propriété via le régime d'accession à la propriété. L’autre façon est par l’intermédiaire du régime d’encouragement à l’éducation permanente.

L’établissement d’un régime de cotisations préautorisées (CPA) est un autre moyen de vous aider à atteindre vos objectifs d’épargne selon votre échéancier. Dans le cadre d’un régime CPA, l’argent est directement versé de votre compte bancaire dans l’un de vos comptes de placement. Vous pouvez configurer votre régime CPA en fonction de votre budget et programmer les retraits pour qu’ils soient effectués lorsque vous recevez une paie. Vous pouvez d’abord planifier de petites cotisations préautorisées puis, lorsque vous êtes à l’aise de cotiser davantage, placer un montant plus important en dehors de vos comptes afin d’atteindre votre objectif de devenir propriétaire.

Après l’achat

Félicitations, vous avez réussi! Maintenant que vous avez emménagé dans votre nouvelle propriété, il est important de protéger votre investissement ainsi que votre style de vie.

Voici comment faire.

• L’assurance habitation couvre des éléments de base, comme l’assurance responsabilité civile, ainsi que le vol d’identité, les résidences saisonnières, les dégâts d’eau, etc. Elle permet également de couvrir les frais associés à la réparation ou au remplacement de votre propriété, de ses dépendances séparées ou contiguës, de votre piscine extérieure et des biens présents sur les lieux en cas de dommages causés par des risques spécifiés dans votre police d’assurance. Elle peut aussi couvrir la responsabilité en cas de dommages accidentels causés aux biens d’autrui.
• L’assurance vie hypothécaire garantit que si quelque chose vous arrive, votre famille est en mesure de rembourser le prêt hypothécaire. L’assurance Garde-hypothèque^MC couvre non seulement votre prêt hypothécaire en cas de décès prématuré, mais elle peut également contribuer à protéger votre famille, votre propriété et votre niveau de vie pendant que vous vous remettez d’une maladie grave.
• L’assurance maladies graves vous protège si vous recevez un diagnostic d’une maladie grave couverte et que vous n’êtes soudainement plus en mesure de travailler. L’Assistance critique^MC vous permet, à vous et à votre famille, de recevoir un montant forfaitaire libre d’impôt pour vous aider à rembourser un prêt hypothécaire ou un emprunt, à couvrir les frais de garde d’enfants et d’autres frais quotidiens, à payer des soins de santé supplémentaires, à maintenir vos cotisations à un CELI, à un REER et à un régime enregistré d’épargne-études, etc.
• Notre assurance vie temporaire offre une protection flexible pour des durées de 1, 10, 15, 20, 25 ou 30 ans. Les primes de l’assurance vie temporaire peuvent initialement être inférieures à celles de l’assurance vie permanente; cependant, elles augmentent généralement à chaque renouvellement, alors que celles de l’assurance vie permanente ne changent pas. L’assurance vie permanente, qui comprend l’assurance vie entière et l’assurance vie universelle, vous procure une protection financière à vie, et ce, tant que la police demeure en vigueur.

Renseignements supplémentaires

Si vous décidez d’utiliser la prestation d’un REER pour l’achat d’une première propriété pour vous aider à verser la mise de fonds, vous pouvez emprunter jusqu’à 60 000 $ libre d’impôt de votre REER. Pour éviter les pénalités fiscales, vous devez rembourser la somme empruntée à votre REER par tranches égales sur 15 ans. En continuant à verser des cotisations préautorisées à votre REER, même si elles sont inférieures, vous pourrez rembourser la somme que vous avez retirée.

Constituer un fonds d’urgence est une façon judicieuse de vous préparer aux imprévus. Le CELI est une bonne alternative au REER pour constituer un fonds d’urgence, car il offre la possibilité de retirer son argent à tout moment sans pénalité. Si vous êtes dans une tranche d’imposition basse, vous pouvez utiliser le CELI jusqu’à ce que vous soyez dans une tranche d’imposition supérieure, puis effectuer un transfert vers un REER.

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Certains produits ne sont pas offerts dans toutes les provinces. Au Québec, une représentante ou un représentant en assurance autorisé est une conseillère ou un conseiller en sécurité financière ou une représentante ou un représentant. Les fonds communs de placement sont offerts aux résidentes et résidents canadiens par l’intermédiaire de Services d’investissement financier Co-operators inc. partout au Canada, sauf au Québec et dans les territoires. Les fonds distincts et les rentes sont administrés par Co-operators Compagnie d’assurance-vie. Les produits d’assurance vie sont souscrits par Co-operators Compagnie d’assurance-vie. Ce document est fourni à titre informatif uniquement. Veuillez consulter votre police pour connaître les détails de votre protection ainsi que les restrictions et les exclusions qui s’appliquent. Un placement dans un fonds commun de placement peut donner lieu à des courtages, à des commissions de suivi, à des frais de gestion et à d’autres frais. Veuillez lire l’aperçu des fonds avant de faire un placement. Sauf indication contraire, les titres de fonds communs de placement et l’encaisse ne sont pas assurés ni garantis, et ne sont pas couverts par la Société d’assurance-dépôts du Canada ni par tout autre organisme public d’assurance-dépôts qui assure les dépôts. Leur valeur fluctue souvent et leur rendement passé n’est pas indicatif de leur rendement dans l’avenir. L’information contenue dans le présent rapport provient de sources présumées fiables; cependant, nous ne pouvons en confirmer l’exactitude ni l’exhaustivité. Ce rapport se veut une source d’information générale et ne constitue ni une offre ni une sollicitation concernant la vente ou l’achat de produits de placement. Les idées qui y sont exprimées sont celles de l’auteur ou de l’autrice et ne reflètent pas nécessairement la position officielle de Services d’investissement financier Co-operators inc. L’information contenue dans le présent rapport provient de sources présumées fiables, mais nous ne pouvons en confirmer l’exactitude ni l’exhaustivité. Elle ne doit pas être considérée comme une source de conseils fiscaux personnels. Comme nous ne sommes pas des fiscalistes, nous recommandons à notre clientèle de demander l’avis d’une ou d’un fiscaliste indépendant pour toute question d’ordre fiscal. cooperators.ca | 1-800-454-8061. Services d’investissement financier Co-operators inc. et Co-operators Compagnie d’assurance-vie s’engagent à protéger la vie privée de leur clientèle, ainsi que la confidentialité, l’exactitude et la sécurité des renseignements personnels recueillis, utilisés, conservés et divulgués dans le cadre de leurs affaires. Pour en savoir plus, consultez notre politique de protection des renseignements personnels.

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