Atteindre vos objectifs d’épargne avec un CELI

En 2009, le gouvernement fédéral a mis en place le compte d’épargne libre d’impôt (CELI), conçu pour aider les Canadiens à épargner davantage tout au long de leur vie. Pour les inciter à cotiser, il offre des caractéristiques souples et une croissance non imposable – deux avantages du CELI qui font de ce compte enregistré l’un des moyens les meilleurs et les plus faciles d’atteindre vos objectifs financiers.

Qu’est-ce que le CELI?

Le CELI est un compte qui peut comporter de l’épargne en espèces, ainsi que des instruments de placement courants, comme les fonds communs de placement et les fonds distincts. Contrairement aux comptes d’épargne et de placement traditionnels, vous ne payez pas d’impôt sur les revenus d’intérêts, les dividendes ou les gains en capital que vous gagnez dans un CELI. Les retraits du compte sont également à l’abri de l’impôt, ce qui offre une certaine souplesse financière. Alors, qu’est-ce qu’un CELI? C’est un moyen de faire fructifier votre épargne sans perdre une partie de cette croissance aux impôts.

Comment fonctionne un CELI?

Supposons que vous ouvrez un CELI et que vous placez 6 000 $. Parallèlement, vous placez 6 000 $ supplémentaires dans un compte non enregistré. Si les deux comptes rapportent 5 % d’intérêts par an (composés annuellement), vous gagnerez 300 $ sur chaque compte en 12 mois. Bien que vous puissiez retirer et dépenser la totalité des 6 300 $ de votre CELI, la croissance du compte dans le placement non enregistré est imposée dans le cadre de votre revenu annuel. Si votre taux marginal d’imposition annuel est de 25 %, vos gains après impôt dans le compte non enregistré seraient diminués et portés à 225 $.

Cette somme peut sembler minime sur une année, mais si vous tenez compte des cotisations futures et des intérêts composés dans les années à venir, les économies d’impôt réalisées grâce au CELI peuvent rapidement s’accumuler. En versant les mêmes cotisations aux deux comptes pendant 10 ans, en supposant que tous les autres facteurs restent les mêmes, vos gains nets du CELI dépasseraient ceux du compte non enregistré de 5 363 $.

Et ce n’est pas tout. Bien que l’État fixe des plafonds de cotisation annuels pour les CELI (qui changent périodiquement selon l’inflation), vos droits inutilisés sont reportés d’année en année. Cela signifie que vous pouvez avoir le droit de cotiser plus que le maximum annuel. Apprenez-en plus sur les cotisations et retraits du CELI.

À quoi sert un CELI?

Comme instrument d’épargne, le CELI est avantageux pour presque tous les Canadiens. Toute personne de plus de 18 ans peut ouvrir un CELI auprès d’un émetteur, comme une banque, une compagnie d’assurance, une caisse d’épargne et de crédit ou une société de fiducie. Il s’agit donc de savoir comment le CELI fonctionne pour les différents groupes d’âge.

Voici quelques moyens courants de tirer le meilleur parti de vos cotisations, selon votre situation :

• Jeunes adultes : Économisez pour l’achat d’une voiture, un mariage ou votre première maison.
• Adultes d’âge moyen : Tirez parti de l’épargne à l’abri de l’impôt pour constituer votre fonds d’urgence, épargner en vue de vacances en famille, faire des rénovations à la maison ou accroître les économies que vous faites pour les études de vos enfants.
• Aînés : Utilisez le CELI pour vous procurer un revenu supplémentaire à la retraite et pour continuer à épargner à l’abri de l’impôt pour l’avenir.

Peu importe votre revenu ou votre situation financière :

• Personnes à faible revenu : Les retraits d’un CELI n’ont aucune incidence sur vos droits aux prestations fondées sur le revenu. De plus, les droits de cotisation au CELI sont indexés de la même façon pour toutes les personnes admissibles.
• Personnes à revenu élevé : Même si vous avez utilisé au maximum vos cotisations à un REER, vous pouvez continuer à épargner en vue de la retraite.

Quels sont les autres éléments à prendre en compte quant au CELI et au compte d’épargne?

Le CELI est conçu exclusivement à des fins d’épargne. Comme la croissance de votre argent n’est pas imposée, le même montant placé dans un CELI croîtra plus rapidement que dans un compte d’épargne non enregistré.

Cependant, il y a des limites quant au montant que vous pouvez cotiser, un compte non enregistré peut donc être utile pour accroître votre épargne. Vous ne voudriez pas utiliser un CELI pour vos activités bancaires habituelles, comme l’achat de produits d’épicerie, le paiement de factures, etc. Dans ce cas, votre argent n’aurait pas le temps de bénéficier de la croissance libre d’impôt. Il serait également beaucoup plus difficile de suivre vos plafonds de cotisation annuels et de veiller à épargner dans ces limites. Si vous avez besoin de l’épargne de votre CELI pour payer des dépenses, assurez-vous de transférer d’abord ces fonds vers un compte de chèques.

Commencez tôt

Plus vous commencez tôt, plus vous aurez de temps pour bénéficier des avantages du CELI et faire fructifier votre argent.

Maintenant que vous connaissez les principes de base, souhaitez-vous approfondir le sujet?