Profitez de la souplesse qu’offre unrégime d’épargne non enregistré

Avez-vous atteint votre plafond de cotisation au CELI? Ou avez-vous cotisé le montant maximum à votre REER? Si c’est le cas et que vous voulez continuer à épargner pour votre retraite, un régime d’épargne non enregistré (RENE) est ce dont vous avez besoin. Découvrez comment ce compte de placement efficace et souple peut s’adapter à vos plans de retraite.

Qu’est-ce qu’un compte non enregistré?

Avant de définir un compte non enregistré, déterminons ce qu’est un compte « enregistré ». Au Canada, divers comptes d’épargne et de placements offrent des incitatifs fiscaux pour les cotisations qui y sont versées. À ce titre, ils sont inscrits auprès de l’Agence du revenu du Canada (ARC) et sont assujettis à des plafonds de cotisation ainsi qu’à des règles sur les retraits et l’âge. Ces comptes comprennent le régime enregistré d’épargne-retraite (REER), le compte d’épargne libre d’impôt (CELI), le régime enregistré d’épargne-études (REEE), ainsi que les comptes générateurs de revenus, comme le fonds enregistré de revenu de retraite (FERR).

En revanche, les comptes non enregistrés ne sont pas soumis à ces restrictions. Bien que cette souplesse accrue offre un plus grand potentiel de plus-value, vous perdez les avantages fiscaux dont vous profitez lorsque vous mettez vos cotisations et la croissance de celles-ci à l’abri de l’impôt. Néanmoins, lorsque vous avez épuisé vos options au titre des comptes enregistrés, un compte non enregistré peut compléter votre épargne-retraite et vous aider à atteindre vos objectifs plus rapidement.

Quelle est la différence entre les comptes enregistrés et les comptes non enregistrés?

Le tableau ci-dessous présente les principales différences entre les comptes non enregistrés et les comptes enregistrés les plus populaires comme les REER et les CELI.

¹ Vous pouvez cotiser à votre REER jusqu’au 31 décembre de l’année de vos 71 ans. Vous pouvez cotiser à un REER de conjoint jusqu’au 31 décembre de l’année où votre conjoint ou conjointe atteint 71 ans. Le REER doit être transformé en un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) avant le 31 décembre de l’année de vos 71 ans.

² Comme les droits de cotisation inutilisés sont reportés, vous pouvez avoir le droit de cotiser plus que le maximum annuel. Pour connaître votre plafond de cotisation au REER pour l’année courante, consultez votre dernier avis de cotisation émis par l’Agence du revenu du Canada (ARC). Les plafonds de cotisation annuels sont également réduits de tout facteur d’équivalence existant provenant d’un régime de retraite d’employeur. Votre plafond peut être inférieur à 18 % si vous contribuez à un régime de retraite d’entreprise.

³ Toute personne qui avait au moins 18 ans en 2009 et qui n’a jamais cotisé au CELI pourra y verser jusqu’à 95 000 $ en 2024.

Quels sont les avantages?

Grâce à leur souplesse accrue, les comptes de placement non enregistrés vous permettent d’économiser autant que vous le souhaitez, quand vous le souhaitez. Vous pouvez retirer n’importe quel montant en tout temps et utiliser les fonds dans n’importe quel but (n’oubliez pas qu’un fonds distinct non enregistré peut donner lieu à des gains ou des pertes en capital chaque fois que vous retirez vos placements d’un fonds). Vous pouvez également choisir parmi tous les types de placement – fonds communs de placement, fonds distincts, actions, obligations, etc. – pour diversifier votre portefeuille et donner un coup de pouce supplémentaire à votre épargne.

Vous voulez commencer à épargner à l’aide d’un compte de placement non enregistré?