Qu’est-ce qu’une rente?

Que vous la connaissiez sous le nom de rente, de rente viagère ou de rente viagère garantie, ses avantages apportent à tous une même certitude : Vous profiterez de la sécurité et de la commodité que procure un revenu garanti à vie ou pour la durée que vous déterminez, sans avoir à prendre sans cesse des décisions de placement (qui peuvent générer du stress).

C’est parce que les rentes sont faciles à utiliser. Une fois que vous avez défini les paramètres, auxquels nous reviendrons plus tard, vous pouvez les oublier!

Comment fonctionnent les rentes?

Vous pouvez utiliser les fonds de la plupart des régimes d’épargne (y compris les REER et les CELI) pour acheter une rente, qui vous procure un revenu garanti. Le montant du revenu que vous percevrez dépend du montant que vous déposez, de facteurs comme votre âge et votre espérance de vie, ainsi que du type de rente que vous choisissez et des taux d’intérêt en vigueur. Les versements de rente que vous toucherez périodiquement sont déterminés par votre style de vie et vos besoins. Ils peuvent même être indexés chaque année pour vous aider à suivre le coût de la vie.

Les versements de rente prennent généralement fin au décès du titulaire de la rente. Par conséquent, n’oubliez pas de désigner un bénéficiaire de votre rente viagère dans les conditions du contrat. Cette disposition de capital-décès vous permet, comme propriétaire, de désigner un bénéficiaire de la rente – votre conjoint ou un autre proche – pour recevoir un versement : soit le solde de la rente ou un minimum garanti (selon les conditions dont vous avez convenu), si cette somme est plus élevée. Le bénéficiaire d’une rente viagère a généralement le choix entre une somme forfaitaire et des paiements périodiques.

À qui s’adressent les rentes?

Les rentes sont en général utilisées pour la planification de la retraite, soit pour alimenter votre revenu de retraite, soit pour compléter votre revenu afin de maintenir le style de vie que vous souhaitez à la retraite.

Si vous avez un régime enregistré d’épargne-retraite (REER), vous devez, avant la fin de l’année de votre 71^e anniversaire de naissance, fermer votre compte et choisir l’une des options suivantes :

• Retirer tous les fonds en une seule fois
• Transférer les fonds dans un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR)
• Souscrire une rente

Le choix entre une rente et un FERR dépend de facteurs comme votre tolérance au risque et le revenu que vous souhaitez obtenir. Gardez à l’esprit que vous pouvez choisir une approche équilibrée en achetant une rente avec une partie des fonds de votre REER et en transférant le reste dans un FERR.

Une rente peut également servir d’option de placement pour toute personne, à tout âge, qui pourrait bénéficier d’un revenu prévisible.

Supposons que vous êtes en début de carrière. Les rentes peuvent fournir un revenu de base régulier pendant que vous vous lancez dans votre carrière. Pour souscrire une rente, cependant, vous devez avoir épargné suffisamment pour maintenir votre revenu pendant la durée souhaitée.

Ou encore, supposons que vous êtes déjà sur la voie de l’épargne et des placements. Une rente peut offrir un peu de liberté ou de répit, en vous aidant à combler un manque de revenu pendant une transition professionnelle ou un événement majeur et peut-être inattendu, de la vie.

Enfin, si vous êtes quelqu’un qui se surprend à élaborer des stratégies à l’approche de la période des impôts, sachez que les rentes peuvent être extrêmement utiles pour limiter votre revenu comptabilisé et optimiser ainsi votre rendement annuel.

Quels sont les autres avantages de la rente?

Outre le fait de vous garantir un salaire aussi longtemps que vous en aurez besoin et de vous aider à restreindre l’impôt sur le revenu que vous payez, voici d’autres façons dont les rentes peuvent s’avérer utiles.

Un moyen de choisir son revenu

Avec leur gamme d’options souples, les rentes sont conçues pour vous aider à répondre à vos besoins de revenus. Vous choisissez votre horizon de placement (à vie ou pour une durée déterminée), le type de versement (indexé ou non sur l’inflation) et la périodicité des versements (mensuels, trimestriels ou annuels). Le montant de votre chèque de paie dépend entièrement de vous!

Un moyen de compléter vos revenus

Au lieu de devenir votre principale source de revenus, les rentes peuvent servir de complément à d’autres sources. Pensez à un chèque de paie supplémentaire, à « temps partiel », si vous travaillez. Vous pouvez aussi augmenter votre source de revenu de retraite provenant de placements, de pensions d’entreprise, du Régime de pensions du Canada (RPC) ou du Régime des rentes du Québec (RRQ), de la Sécurité de la vieillesse (SV), de FERR ou de fonds de revenu viager (FRV) – si vous préférez un peu plus de confort, de souplesse ou de plaisir.

Un moyen de protéger vos revenus

Vos revenus établis ne changeront pas, en dépit des variations des taux d’intérêt et du marché, et vous apporteront ainsi une stabilité financière. En outre vous pouvez avoir l’esprit tranquille, puisque Co-operators Compagnie d’assurance-vie est membre d’Assuris, un organisme sans but lucratif, financé par l’industrie, qui procure une garantie aux assurés canadiens en cas de faillite de leur compagnie d’assurance vie. Assuris garantit le versement d’une rente allant jusqu’à 5 000 $ par mois ou 90 % du montant du revenu mensuel promis, si cette somme est supérieure.

Qu’en pensez-vous? Êtes-vous prêt à garantir votre revenu mensuel?